Seguro médico de viaje internacional: qué cubre de verdad

Un seguro médico de viaje internacional sirve para una cosa: que si te enfermas o te accidentas fuera del país, una central autorice y coordine tu atención, hasta un techo. Lo que no hace es cubrir cualquier cosa que te pase mientras viajas. Entre el techo que anuncia el plan y lo que responde en una urgencia hay reglas, y conviene leerlas antes de pagar, no en la sala de espera.

Lo que vendemos es asistencia en viaje. Aquí va lo que dice su condicionado y lo que trae cada nivel de nuestro catálogo, con el numeral al lado cuando la regla lo tiene.

¿Qué es un seguro médico de viaje internacional, y qué no es?

Es un certificado a tu nombre, con las fechas de tu viaje, que te conecta con una central de asistencia. Si algo te pasa afuera, la llamas o le escribes, y ella evalúa el caso, autoriza la atención y te dice a dónde ir. Lo que compras es ese servicio, con un techo de cobertura.

Y hay tres cosas que no es:

• No es una póliza de seguros. Lo dice su propio condicionado, en mayúsculas: el producto «no constituye un producto de seguros». La diferencia en la práctica está en asistencia en viaje y seguro de viaje no son lo mismo.
• No es tu EPS en otro país. Es para lo imprevisto. El control de rutina, las pastillas que se te acabaron o el tratamiento que ya llevabas no son una urgencia del viaje.
• No funciona en Colombia. Vale en todo el mundo menos en el país donde vives (encabezado y numeral 4). Y si interrumpes el viaje y vuelves antes, la asistencia termina ese día: lo que siga lo resuelves con tu EPS o tu medicina prepagada.

¿Qué cubre un seguro de viaje médico en una urgencia?

Lo principal lo traen todos los niveles; lo que cambia de uno a otro es cuánto:

• Urgencias y hospitalización por una enfermedad o un accidente del viaje. Es la línea del techo.
• Los medicamentos recetados durante esa atención.
• El dolor de muela y la urgencia dental.
• El traslado en ambulancia.
• El regreso a tu país por indicación médica, cuando la central lo ordena. Cómo se pide está en la repatriación en la asistencia de viaje.
• El tiquete para que un familiar te acompañe y el regreso de tus hijos si quedas hospitalizado, con las condiciones de tu certificado.

El techo es el máximo para urgencias y hospitalización, por persona. Cambia con el nivel, y cada nivel se vende hasta cierta edad y por ciertos días:

Nivel	Techo médico	Edad	Días por viaje
Exclusive	500.000	Hasta los 69 años	De 3 a 90
Gold	100.000	Hasta los 79 años	De 3 a 365
Ideal	80.000	Hasta los 85 años	De 3 a 365
Profesional	75.000	Hasta los 50 años	De 90 a 365
Estándar	50.000	Hasta los 99 años	De 3 a 365
Lite	30.000	Hasta los 99 años	De 3 a 365

El techo va en dólares, o en euros si viajas al espacio Schengen: el cotizador te muestra la moneda que te toca. La edad que cuenta es la del día de salida. Los días de la tabla son los del tramo de menor edad: con más años el tope baja, y el detalle está en cuántos días de cobertura comprar.

Y no te quedes solo con esa cifra. Los medicamentos, la urgencia dental y la urgencia por una enfermedad que ya traías tienen cada uno su propio tope, muy por debajo del techo. Al cotizar ves la tabla con el tope de cada línea, plan por plan: léela antes de elegir.

¿Cómo se usa si te enfermas afuera?

Primero se llama y después se va al médico. Es la regla que más plata cuesta saltarse. En orden:

1. Antes de ir al médico, escríbele o llama a la central de asistencia: ella autoriza y coordina la atención. Si te atiendes sin avisar, solo te reconocen lo que a ella le habría costado.
2. Ten a mano tu número de certificado y tu documento de identidad.
3. Sigue lo que te indique la central y guarda facturas, recetas y comprobantes.
4. Si tu vida corre peligro, ve directo a urgencias y avisa a la central dentro de las 24 horas. Puede avisar otra persona por ti.

La central atiende a cualquier hora. Su teléfono y su WhatsApp van en el correo con el que te entregamos el certificado y en la página de asistencia: guárdalos antes de salir. Cualquier hecho que requiera asistencia se reporta dentro de las primeras 24 horas (numeral 14.i).

¿Te atienden en su red o te reembolsan?

Lo decide la central, caso por caso: puede coordinar la atención con un prestador de su red o autorizar que te atiendas y reembolsarte después, dentro de los topes de tu plan (numeral 5.4). Tú no escoges cuál, y ningún plan garantiza el primer camino. Por eso conviene viajar con una tarjeta con cupo o algo de margen disponible.

Si te toca reembolso, tienes 90 días calendario desde que te atendieron para entregar toda la documentación, y la respuesta tarda 30 días hábiles desde que la reciben completa (numeral 6.1). Sin facturas originales no hay reembolso, y conseguir y enviar esos papeles corre por tu cuenta.

¿Y si vas al médico sin llamar?

Hay dos cláusulas y van juntas. La primera: para estudiar un reembolso, el condicionado exige que hayas avisado a la central y que ella haya autorizado o coordinado la atención (numeral 6.1). Sin ese aviso, el expediente puede no abrirse. La segunda: si se abre, solo te reconocen lo que le habría costado a la central con su red (numeral 5.6). La diferencia la pagas tú.

Dos cosas más tumban casos: irte del centro médico sin autorización, que deja el caso sin cobertura económica, y pedir una segunda consulta o un control sin autorización previa, aunque te lo mande el médico que te atendió. El paso a paso está en la primera hora de una urgencia en el exterior.

¿Qué enfermedades no cubre, aunque aparezcan por primera vez?

Esta es la parte que más sorprende, y la que decide si un caso se paga. El condicionado tiene una lista de enfermedades que trata aparte. Están excluidas aun cuando se presenten por primera vez o el viajero no supiera que las tenía, junto con sus complicaciones y secuelas (numeral 16.23). Un infarto en pleno viaje, sin ningún diagnóstico previo, cae aquí igual.

Grupo	Algunas de las que incluye
Del corazón y la circulación	hipertensión e hipotensión, infarto, angina de pecho, arritmias crónicas, trombosis coronaria, aterosclerosis, problemas de válvulas
Metabólicas y del aparato digestivo	diabetes, hepatitis, pancreatitis, úlceras, cirrosis, gastritis, cálculos, apendicitis, enfermedad biliar no resuelta
Endocrinas	tiroides, diabetes, obesidad
Respiratorias crónicas	EPOC, fibrosis pulmonar, hipertensión pulmonar, asma
Huesos y articulaciones	osteoporosis, artritis, artrosis, tendinitis, bursitis, hernias
Neurológicas	infarto cerebral, parálisis facial, lesiones intracraneales
Psiquiátricas	depresión, demencias, adicciones, trastornos de la alimentación
Oncológicas y hematológicas	cáncer y sus tratamientos, leucemias, linfomas, anemias
Renales y urinarias	insuficiencia renal, cálculos, infecciones, próstata
Otras	enfermedades genéticas, de transmisión sexual, endémicas y pandémicas, dermatológicas, de oído y garganta, menopausia, trasplantes y sus secuelas

No es la lista completa: la entera está en el condicionado, y el resumen, en las condiciones de la asistencia. Tampoco es una lista de enfermedades de la vejez: la apendicitis, la gastritis, los cálculos o una infección urinaria le pueden dar a cualquiera.

Cuando un caso cae ahí, lo que queda en pie es la urgencia que ponga en riesgo la vida, hasta estabilizar los signos vitales, por reembolso y con el tope de preexistencias (numeral 7.14.1). No es cero, pero tampoco es el episodio entero: el estudio, el tratamiento y los controles quedan por fuera.

¿Y si la enfermedad ya la tenías?

Entonces es una preexistencia: la línea de urgencia por enfermedad preexistente tiene su propio tope, muy por debajo del techo, y si tu diagnóstico está en la tabla de arriba, solo queda la urgencia vital. Existe un adicional de preexistencias (numeral 7.14), con topes propios: exige declarar las enfermedades y presentar constancia de que puedes iniciar el viaje, y no cubre cáncer, enfermedades del corazón, enfermedad pulmonar crónica, enfermedad hepática crónica, trasplante de órgano, diálisis y hemodiálisis (numeral 7.14.1). Hoy no está en el cotizador: se pide escribiéndonos antes de comprar. Qué cuenta como preexistencia está en preexistencias en tu asistencia de viaje.

¿Qué cambia con la edad?

El precio por día no cambia: en el mismo nivel, un viajero de 82 años paga lo mismo que uno de 30. Lo que cambia es qué niveles puede comprar y cuánto le cubren. El condicionado tiene dos recortes:

• Desde los 70, si el viaje pasa de 45 días: desde el día 46 todos los montos se cuentan al 25% (numeral 17).
• Desde los 80, siempre: el beneficio no pasa de 90 días y todos los servicios se reducen un 75% (numeral 18).

En números: con el recorte de los 80, un Ideal de 80.000 queda en 20.000, y un Estándar de 50.000, en 12.500. Por eso, con alguien de 80 o más, conviene el nivel más alto que alcance para su edad. Te lo decimos antes de pagar, en la cotización. Qué niveles le quedan a cada edad está en el seguro de viaje para adultos mayores.

¿Y si vas a hacer deporte o viajas embarazada?

• Deporte. El deporte de competencia solo lo traen Ideal, Gold y Exclusive, con su propio tope. Si tu viaje gira alrededor de un deporte —esquí, buceo, montaña—, pregúntanos por escrito, antes de pagar, si el tuyo entra en el plan que vas a comprar.
• Embarazo. Todos los niveles traen una línea de embarazo, hasta la semana de gestación que fija cada plan y con un tope propio, menor que el techo. Mírala en la tabla del cotizador y, si estás cerca de la semana límite, pregúntanos antes de pagar.

¿Cuánto techo conviene según el destino?

No hay una cifra que sirva para todos. Mandan tres cosas: lo que cuesta una urgencia allá, si el destino exige un monto y quién viaja.

• Estados Unidos y Canadá. Es donde el techo pesa más que el precio del día, y donde más cara sale la diferencia si te atiendes sin avisar: puede ser casi toda la cuenta. Conviene el techo más alto que puedas comprar. Exclusive llega a 500.000, para viajeros de hasta 69 años y viajes de hasta 90 días; si te pasas de alguno, Gold llega a 100.000, hasta los 79 años (desde los 70, en viajes de hasta 90 días).
• Europa. Si tramitas una visa Schengen, el consulado pide un mínimo de 30.000 euros. Lite lo cumple exacto, sin margen; Ideal queda por encima sin cambiar el trámite. Las visas de estudio o de estadía larga las fija cada país, y algunas no aceptan una asistencia en viaje: España, por ejemplo, no la acepta para la de estudios. Lo explicamos en el seguro médico para intercambio.
• Latinoamérica y el Caribe. El techo pesa menos que en Estados Unidos, y suelen mandar otras dos cosas. Una, si el destino exige un monto para entrar: el Reino de los Países Bajos lo pide para sus islas del Caribe, como Aruba, Curazao y Bonaire. Otra, la edad del mayor del grupo: con alguien de 86 años o más, solo quedan Estándar (50.000) y Lite (30.000).

Si el viaje toca varios países, elige el techo por el más caro del recorrido, no por el que más días ocupa. Y en cualquier destino, desde los 80 el techo que ves no es el tuyo: te queda el 25 %. Si el destino exige un monto, haz la cuenta con esa cifra.

¿Cómo se cotiza?

Se cobra por persona y por día. El precio lo mueven el nivel, los días del viaje y cuántos viajan. El destino no lo cambia, y la edad tampoco: la edad decide qué niveles puedes comprar y cuánto te cubren.

Para cotizar necesitas tres datos:

• El destino. Si vas a varios países, eliges una zona que cubre todo el recorrido.
• Las fechas de salida y de regreso. Cuentan los dos días, y el mínimo es de 3 días.
• La fecha de nacimiento de cada viajero. Cuenta la edad del día de salida. Un grupo de edades distintas se cotiza junto: eliges un nivel y a cada uno le toca su tramo, como explicamos en cotizar un grupo con edades distintas.

Con eso ves el precio de cada nivel, sin dejar datos personales; si antes quieres un número de referencia, está en los precios por persona de la portada. Al comprar, cada viajero recibe su propio certificado.

Y compra antes de salir. Se puede hasta el mismo día de tu salida, mientras todavía no hayas salido del país. Si compras estando ya de viaje, hay 5 días de carencia, y todo síntoma o secuela de lo que aparezca en esos días queda excluido para siempre (numeral 16.28); el detalle está en cuándo comprar el seguro de viaje. El certificado lo emitimos a mano, uno por persona, de 6:00 a. m. a 12:00 a. m., hora de Colombia, y sale en minutos.

Qué hacer ahora

1. Junta los datos: las fechas del viaje y la fecha de nacimiento de cada viajero.
2. Elige el techo por el destino y por el mayor del grupo. Si alguien tiene 70 o más, mira cuánto le queda con los recortes.
3. Lee lo que no se cubre: la tabla del numeral 16.23 y el tope de cada línea. Si tienes un diagnóstico, vas a hacer deporte o viajas embarazada, escríbenos antes de pagar.
4. Guarda el número de la central y la regla que lo ordena todo: primero se llama, después se va al médico.
5. Cotiza con tus fechas y edades reales: el precio sale en un minuto, sin pedirte datos personales.